De financiële markt voor spaar- en leningsproducten is complex en sterk gesegmenteerd. Binnen dit landschap neemt Van Lanschot Kempen een unieke positie in door zich niet te richten op de massamarkt, maar op vermogende particulieren en ondernemers die een geïntegreerde benadering van hun vermogen zoeken. Dit betekent dat de rentetarieven van deze instelling niet als standaard tarieven in een algemeen overzicht te vinden zijn, maar dat ze het resultaat zijn van maatwerk en persoonlijke advisering. Voor de consument die een hypotheek of spaarrekening overweegt bij deze bank is het cruciaal om te begrijpen dat de tarieven sterk afhankelijk zijn van het individuele financiële profiel, de hoogte van het ondergebrachte vermogen en de specifieke structuur van de lening of het spaarproduct.
De actuele situatie in april 2025 toont een markt waar de basisrente voor hypotheken rond de 4% ligt. Dit is echter een indicatieve waarde die aanzienlijk varieert afhankelijk van de gekozen rentevastperiode, de LTV-ratio (loan-to-value) en of er sprake is van een aflossingsvrij product. Van Lanschot onderscheidt zich door een systeem waarbij klanten met een vermogen van meer dan €500.000 toegang krijgen tot korting op de hypotheekrente door hun vermogen bij de bank onder te brengen. Deze strategie van "Vermogensarrangement" zorgt ervoor dat de uiteindelijke rente niet statisch is, maar een direct gevolg van de totale financiële interactie tussen klant en bank.
Voor spaarproducten geldt een vergelijkbare logica, waarbij Van Lanschot een breed scala aanbiedt, variërend van flexibele spaarrekeningen tot depositorekeningen met hogere rendementen. De spaarrente ligt momenteel tussen de 1,00% en 1,45% voor flexibele spaarrekeningen, terwijl depositorekeningen, waarbij het geld voor een bepaalde periode vaststaat, rendementen tot wel 2,60% kunnen bieden. Dit onderscheid is fundamenteel: flexibele rekeningen bieden toegang tot geld maar lagere rente, terwijl deposito's meer opbrengst beloven maar de vloeibaarheid beperken.
De Architectuur van Hypotheekrentetarieven bij Van Lanschot
De basis van het hypotheekaanbod van Van Lanschot ligt in de maatwerkaardigheid. In tegenstelling tot grote banken die standaardtarieven hanteren voor alle klanten, werkt Van Lanschot met een systeem waarbij de rente direct gekoppeld is aan het vermogen dat de klant bij de bank heeft ondergebracht. Dit mechanisme creëert een directe correlatie tussen het bezit van vermogen en de kosten van de lening. Hoe hoger het tegoed ten opzichte van de lening, hoe lager de toegepaste rente. Dit principe van "Vermogenskorting" is een kernonderdeel van hun private banking dienstverlening.
De tarieven zelf zijn onderverdeeld in vaste en variabele opties. Voor vaste rentetarieven gelden specifieke tarieven die afhankelijk zijn van de LTV-ratio (de verhouding tussen het geleende bedrag en de marktwaarde van de woning) en de gekozen rentevastperiode. Een klant die een hypotheek aangaat met een LTV van 100% betaalt aanzienlijk meer dan een klant met een LTV van 65%. De bank hanteert een schaal van percentages die stijgt naarmate de LTV toeneemt.
Het volgende overzicht toont de specifieke vaste rentetarieven voor verschillende rentevastperiodes en LTV-niveaus, gebaseerd op de meest actuele data:
| Rentevastperiode | LTV ≤ 65% | LTV > 65% en ≤ 85% | LTV > 85% en ≤ 100% | LTV > 100% |
|---|---|---|---|---|
| 1 jaar | 3,45% | 3,65% | 3,75% | 4,35% |
| 2 jaar | 3,44% | 3,64% | 3,74% | 4,34% |
| 3 jaar | 3,44% | 3,64% | 3,74% | 4,34% |
| 5 jaar | 3,49% | 3,69% | 3,79% | 4,39% |
| 7 jaar | 3,75% | 3,95% | 4,05% | 4,65% |
| 10 jaar | 3,85% | 4,05% | 4,15% | 4,75% |
| 12 jaar | 3,94% | 4,14% | 4,24% | 4,84% |
| 15 jaar | 4,01% | 4,21% | 4,31% | 4,91% |
| 20 jaar | 4,20% | 4,40% | 4,50% | 5,10% |
Uit deze tabel blijkt een duidelijke trend: hoe langer de rente vaststaat, hoe hoger het basispercentage is. Een periode van 20 jaar kost dus meer dan een periode van 1 jaar. Deze prijsopslag voor langetermijnzekerheid weerspiegelt de risico's die de bank loopt door langetermijnverplichtingen aan te gaan in een veranderende renteomgeving. Daarnaast is er een duidelijke prijsverschil tussen de verschillende LTV-bereiken. Een klant met een LTV boven de 100% (waardeverlies of hoge financiering) betaalt een significante toeslag van ongeveer 0,6% tot 0,7% ten opzichte van een klant met een lage LTV.
Voor hypotheken met variabele rente geldt een ander berekeningsmodel. De variabele rente is gebaseerd op het 3-maands Euribor-tarief verhoogd met een vaste opslag. Deze opslag is 1 of 5 jaar vastgesteld. De tarieven voor variabele rente variëren eveneens naar LTV:
| Looptijd | LTV ≤ 65% | LTV > 65% en ≤ 85% | LTV > 85% en ≤ 100% | LTV > 100% |
|---|---|---|---|---|
| 1 jaar | 2,863% | 3,063% | 3,163% | 3,763% |
| 5 jaar | 3,913% | 4,113% | 4,213% | 4,813% |
Het is opvallend dat de variabele rente voor een LTV van 100% aanzienlijk hoger is dan voor een LTV van 65%. Dit benadrukt het belang van een lage LTV voor kostenbesparing. Ook geldt een specifieke regel voor overbruggingskredieten: hierbij geldt het 3-maands Euribor-tarief (met een minimum van 0,00%) plus een opslag van 1,80%.
Vermogensarrangement en Rentekorting
Het unieke kenmerk van Van Lanschot is het "Vermogensarrangement". Dit is een geïntegreerd systeem waarbij de bank de klant in staat stelt om hun vermogen te onderbrengen bij de bank. Vervolgens wordt het tegoed vergeleken met het totaalbedrag van de leningen. Als het tegoed groot is ten opzichte van de lening, ontstaat er een korting op de hypotheekrente.
Dit mechanisme werkt als volgt: de klant moet een bepaald bedrag aan vermogen bij de bank onderbrengen. Hoe hoger het totaal tegoed is in verhouding tot de lening, hoe groter de korting op de rente wordt. Dit is geen statische korting van bijvoorbeeld 0,25% voor iedereen, maar een dynamische korting die afhangt van de verhouding tussen activa en passiva.
Daarnaast biedt Van Lanschot specifieke kortingen voor verduurzaming. Klanten krijgen een korting van 0,50% op het deel van de hypotheek dat wordt gebruikt voor het verduurzamen van de woning naar energielabel C of hoger. Deze korting geldt voor een maximaal bedrag van €150.000. Dit stimuleert klanten om hun woning energiezuiniger te maken en geeft een direct financieel voordeel.
Voor klanten met een specifieke achtergrond, zoals medisch professionals of ondernemers, kunnen er aanvullende tarieven gelden. De bank benadrukt dat hun dienstverlening zich richt op complexe hypotheekstructuren, wat betekent dat de klant niet alleen een hypotheek krijgt, maar een volledig vermogensadvies. Dit maakt het moeilijk om de tarieven direct te vergelijken met standaardlijsten van andere banken, omdat de uiteindelijke prijs sterk afhangt van de persoonlijke situatie van de klant.
Spaarproducten en Depositorekeningen
Naast hypotheken biedt Van Lanschot ook een breed aanbod aan spaarproducten, gericht op het laten groeien van vermogen. De bank onderscheidt tussen flexibele spaarrekeningen en depositorekeningen.
Voor flexibele spaarrekeningen ligt de rente momenteel tussen de 1,00% en 1,45%. Dit is een bereik dat lager is dan bij sommige kleinere Nederlandse banken of beleggingsbanken die soms tot 2,96% bieden. Echter, de korting door het Vermogensarrangement kan deze rente veranderen voor specifieke klanten. De bank benadrukt dat de rente op deze rekeningen variabel is en dagelijks kan worden aangepast.
Voor depositorekeningen geldt een ander regime. Hierbij zet de klant hun geld vast voor een bepaalde periode. Voordeel hierbij is een hogere rente, die kan oplopen tot wel 2,60% bij langere looptijden. Dit product is echter minder flexibel: tussentijdse opname is vaak niet mogelijk zonder boete of verlies van rente. De bank keert de rente doorgaans uit aan het einde van de looptijd.
Er is een belangrijk onderscheid te maken tussen gesloten spaarrekeningen en depositorekeningen. De bank heeft aangegeven dat nieuwe gesloten spaarrekeningen niet meer geopend kunnen worden. Deze producten waren bekend om hun geblokkeerde geld en hoge rente. Voor nieuwe klanten zijn dit geen optie meer. Voor wie al een gesloten rekening heeft, geldt dat opname mogelijk is, maar dan met een lagere rentevergoeding of met kosten en boetes. Dit betekent dat de vloeibaarheid van het spaargeld beperkt is bij deze producten.
De volgende tabel toont de gemiddelde rentetarieven voor verschillende banktypes in januari 2024, wat een context biedt voor het aanbod van Van Lanschot:
| Banktype | Gemiddelde rente (januari 2024) |
|---|---|
| Grote Nederlandse banken | 1,48% |
| Kleinere Nederlandse banken | 1,88% |
| Beleggingsbanken (met spaarrente) | 2,96% |
| Voorbeeld: Rabobank | 1,70% |
Deze gemiddelden gelden voor vrij opneembare spaarrekeningen met een saldo van €10.000. De rente van Van Lanschot past in dit beeld, waarbij de bank vaak concurrerende tarieven biedt voor klanten die zich richten op private banking.
De Invloed van LTV en Rentevastperiode
De LTV-ratio (Loan to Value) is een kritische factor bij het bepalen van de hypotheekrente bij Van Lanschot. Een lagere LTV betekent dat de klant meer eigen vermogen in de woning heeft gestoken, wat het risico voor de bank verlaagt. Dit vertaalt zich direct in lagere rentepercentages.
Zoals eerder getoond in de tariefstabellen, is het verschil tussen een LTV van 65% en een LTV van 100% significant. Bij een rentevastperiode van 5 jaar bedraagt de rente voor een LTV van 65% 3,49%, terwijl deze voor een LTV van 100% op 4,39% komt. Dit is een verschil van 0,90 percentagepunt. Voor een klant met een hoge LTV kan dit neerkomen op duizenden euro's aan extra kosten over de levensduur van de lening.
De rentevastperiode speelt eveneens een cruciale rol. Een lange rentevastperiode biedt zekerheid, maar kost meer. Een periode van 1 jaar kost minder dan een periode van 20 jaar. De keuze voor de klant ligt hierbij tussen zekerheid (vaste rente) en kostenbesparing (kortere periode). Voor klanten die willen besparen op de totale kosten, kan een kortere rentevastperiode in combinatie met een lage LTV de voordeligste optie zijn.
Het is belangrijk om te beseffen dat de bank zich richt op klanten met een vermogen van minimaal €500.000. Dit betekent dat de tarieven en de korting mogelijk alleen beschikbaar zijn voor deze doelgroep. Voor klanten die niet aan deze drempel voldoen, kan het aanbod beperkter zijn.
Vergelijking met de Markt en Concurrentie
Van Lanschot is minder direct vergelijkbaar met standaard lijsten van andere banken vanwege de private banking-aanpak en het maatwerk. Terwijl andere banken zoals Bigbank of Santander Consumer Bank vaak hogere standaard spaarrentes bieden (tot wel 1,95%), richt Van Lanschot zich op een geïntegreerde benadering waarbij de klant persoonlijke begeleiding en complexe structuur krijgt.
De vergelijking is lastig omdat de uiteindelijke rente bij Van Lanschot afhankelijk is van het vermogensarrangement. Een klant die bij Van Lanschot veel vermogen heeft ondergebracht, kan uiteindelijk een lagere netto-hypotheekrente betalen dan bij een standaardbank, ondanks dat de basisrente soms hoger lijkt.
Bij de vergelijking met andere banken moet ook gelet worden op de voorwaarden rondom aflossingsvrije hypotheken. Bij Van Lanschot geldt een opslag van 0,20% voor een 100% aflossingsvrije hypotheek. Dit is een specifieke voorwaarde die het product duurder maakt dan een aflossende hypotheek. Voor klanten die kiezen voor een aflossingsvrij product, betekent dit dat de maandlasten hoger zijn.
De bank biedt ook de optie van rentemiddeling, wat betekent dat de klant kan kiezen voor een gemiddelde rente over de looptijd. Dit kan een strategie zijn om de onzekerheid van de markt te beperken zonder de flexibiliteit van een variabele rente volledig te verliezen.
Toegang tot Producten en Aanvraagproces
Het proces om bij Van Lanschot een product af te sluiten is gericht op kwaliteit en maatwerk. Klanten die een aanvraag indienen, krijgen vaak binnen 6 uur uitsluitsel als de aanvraag is goedgekeurd. Na goedkeuring kan de offerte online worden ondertekend. Het geld staat meestal binnen 36 uur op de rekening van de klant.
Het is essentieel om alle documenten compleet aan te leveren om het proces te versnellen. De bank legt de nadruk op volledige documentatie om de goedkeuring te versnellen. Voor klanten met een complex vermogen is het belangrijk om de voorwaarden goed te bestuderen, vooral rondom de LTV, de rentevastperiode en de mogelijke kortingen voor verduurzaming.
Het is ook mogelijk om de rente tussentijds aan te passen. Bij een vaste rente kan dit gebeuren via rentemiddeling of door de hypotheek over te sluiten. Let op: oversluiten kan een boeterente met zich meebrengen als de actuele marktrente lager is dan de vastgezette rente. De variabele rente past zich daarentegen continu aan de marktontwikkelingen aan, wat kan betekenen dat de maandlasten elke maand kunnen stijgen of dalen.
Conclusie
De rentetarieven van Van Lanschot zijn het resultaat van een gespecialiseerde aanpak binnen de private banking. De bank biedt geen standaardtarieven, maar maatwerk dat sterk afhangt van het vermogen van de klant, de LTV en de gekozen rentevastperiode. Voor klanten met een vermogen van meer dan €500.000 biedt de bank een uniek systeem waarin het onderbrengen van vermogen leidt tot rentekortingen op hypotheken.
De actuele marktrente in april 2025 ligt rond de 4%, maar de uiteindelijke kosten voor de klant zijn afhankelijk van hun persoonlijke situatie. Voor spaarproducten biedt de bank een bereik van 1,00% tot 1,45% voor flexibele rekeningen en tot 2,60% voor depositorekeningen. De keuze tussen vaste en variabele rente, en de impact van de LTV en de rentevastperiode, zijn cruciale factoren die de kosten bepalen.
Voor de consument is het belangrijk om te begrijpen dat de tarieven van Van Lanschot niet direct met standaard lijsten van andere banken te vergelijken zijn vanwege de maatwerknatuur. De bank biedt persoonlijke begeleiding en expertise in complexe constructies, wat de waarde van het product voor vermogende klanten vergroot. Voor klanten die willen verduurzamen, biedt de bank een specifieke korting van 0,50% op het deel dat wordt besteed aan het bereiken van energielabel C of hoger.