Viisi Hypotheken: Analyse van Onafhankelijk Advies, Kostenstructuur en Maximale Lening

De Nederlandse hypothekenmarkt kenmerkt zich door een sterke concurrentie tussen traditionele banken en onafhankelijke adviseurs. In dit landschap staat Viisi NV opvallend door zijn focus op volledige onafhankelijkheid en een brede keuze uit meer dan 45 geldverstrekkers. Terwijl traditionele banken als Rabobank, ABN AMRO of ING vaak beperkt zijn tot het aanbod van hun eigen huismerk, biedt een onafhankelijke adviseur de mogelijkheid om de voorwaarden en rentetarieven van een groot aantal aanbieders te vergelijken. Deze structuur creëert een fundamenteel verschil in de uitkomst van het hypotheekproces: de kans op een lagere rente en betere voorwaarden is aanzienlijk groter bij een onafhankelijke dienstverlener. De kern van het proces bij Viisi draait om het berekenen van de maximale lening op basis van het bruto inkomen en de toetsrente, waarbij transparantie in kosten en verzekeringen een centrale rol speelt.

De markt voor hypotheken vereist niet alleen kennis van financiële producten, maar ook van de wettelijke eisen aan adviseurs. Een fundamentele vereiste voor elke adviseur is het bezitten van het WFT-diploma (Wet op het financieel toezicht). Dit is een wettelijke plicht voor iedereen die advies geeft. Daarnaast onderscheidt Viisi zich door een specifieke eis aan haar team: alle adviseurs zijn universitair opgeleid. Dit gaat verder dan de minimumeisen van de wet en impliceert een academische achtergrond, wat de kwaliteit van het advies ten goede komt. Ter vergelijking, bij traditionele banken is de opleiding van de adviseur vaak beperkt tot het specifieke productaanbod van die bank, terwijl bij een onafhankelijke speler de adviseur toegang heeft tot een veel bredere markt.

De Structuur van Onafhankelijk Advies en Marktvergelijking

Het principe van onafhankelijk advies vormt de basis van het dienstverleningsmodel van Viisi. In tegenstelling tot banken die uitsluitend hun eigen producten verkopen, werkt Viisi samen met meer dan 45 verschillende hypotheekaanbieders. Deze diversiteit zorgt ervoor dat er voor elke klant een maatwerk oplossing gevonden kan worden die precies past bij de persoonlijke situatie. De vergelijking gebeurt niet alleen op basis van de prijs, maar ook op de voorwaarden die bij de lening horen.

In de praktijk betekent dit dat een klant niet beperkt wordt tot het product van één enkele instelling. Als een klant via een traditionele bank een hypotheek afsluit, is het aanbod beperkt tot wat die bank aanbiedt. Bij Viisi is de keuze veel breder. De tabel hieronder toont het verschil tussen de verschillende aanbieders op de markt, inclusief Viisi, De Hypotheker, Hypotheekshop en de grote banken. Deze vergelijking geeft inzicht in de verschillen in klanttevredenheid, kostenstructuur en de beschikbaarheid van verzekeringen.

Uit deze tabel blijkt dat Viisi een zeer hoge klanttevredenheidscijfer heeft (5.0 op Trustpilot) vergeleken met de andere marktpartijen, die allemaal onder het gemiddelde scoren. Bovendien is het tarief voor het kopen van een eerste woning bij Viisi € 2.995, een bedrag dat fiscaal aftrekbaar is. Het is belangrijk om te benadrukken dat bij Viisi de kosten voor overlijdensrisicoverzekering en woonlastenverzekering (in het bereik van € 250 tot € 500) zijn inbegrepen in de adviesvergoeding, wat een heldere kostenstructuur creëert.

De Berekening van de Maximale Hypotheek

Het berekenen van de maximale hypotheek is een complex proces dat afhankelijk is van meerdere factoren. De meest cruciale factor is het bruto inkomen van de aanvrager. Dit wordt uitgedrukt als de 'loan to income' verhouding. Het gaat hier om de verhouding tussen het te lenen bedrag en het bruto inkomen van de leningnemer. Bij een vast contract worden onder het bruto inkomen gerekend: het salaris, het vakantiegeld en een eventuele vaste dertiende maand of eindejaarsuitkering.

Voor zzp'ers of mensen zonder vast contract is de berekening anders. In deze gevallen kunnen ook andere toeslagen, zoals structureel overwerk of een variabele bonus, worden meegenomen in de berekening. Het is essentieel om dit na te vragen bij de hypotheekadviseur, aangezien de berekeningsmethodiek voor zelfstandigen complexer is dan voor loontrekkers met een vast contract. De adviseur helpt hierbij om een realistisch beeld te schetsen van wat er maximaal geleend kan worden.

Een tweede beslissende factor in de berekening is de hypotheekrente. Een lage hypotheekrente is over het algemeen positief voor de maximale lening, maar dit geldt alleen als de rente voor minimaal 10 jaar vast wordt gezet. Als de rente voor kortere periodes wordt vastgezet (bijvoorbeeld 3 jaar of 5 jaar), dan wordt de maximale hypotheek niet berekend aan de hand van de daadwerkelijke rente, maar met een toetsrente van 5%. Deze toetsrente wordt elk kwartaal opnieuw vastgesteld door de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Dit mechanisme zorgt ervoor dat ook bij korte rentevastperioden de schuldlast niet te hoog oploopt in geval van toekomstige rentestijgingen.

Deze toetsrente van 5% fungeert als een veiligheidsslag voor de consument en de markt. Als de daadwerkelijke marktrente lager is dan 5%, wordt de berekening toch op 5% gebaseerd bij korte vastlooptijden. Dit voorkomt dat mensen een te grote lening aangaan die ze bij een stijgende rente niet meer kunnen betalen. Het proces van het berekenen van de maximale hypotheek is dus niet statisch, maar dynamisch en afhankelijk van de gekozen looptijd van de rentevaststelling.

Kostenstructuur en Verzekeringen

De kosten voor het afsluiten van een hypotheek variëren sterk tussen de verschillende aanbieders. Bij Viisi is het tarief voor het kopen van een eerste woning vastgesteld op € 2.995. Dit bedrag is fiscaal aftrekbaar, wat de totale lasten voor de klant verlaagt. In vergelijking met andere partijen zoals De Hypotheker (€ 2.995), Hypotheekshop (€ 3.300) en de traditionele banken (€ 2.100), ligt Viisi in het midden. Het is opvallend dat de banken een lager tarief hebben, maar dit is deels te verklaren door het beperkte aanbod van producten. De banken bieden wel verzekeringen aan, maar slechts van één verzekeraar, terwijl onafhankelijke adviseurs een bredere keuze bieden.

Een belangrijk aspect van het Viisi-aanbod is de integratie van verzekeringen in de totale kostenstructuur. Het afsluiten van een verzekering en soms ook het advies hieromtrent kan leiden tot een hoger tarief bij sommige partijen. Bij Viisi is het advies over én het afsluiten van een verzekering altijd inbegrepen in de adviesvergoeding. Dit geldt voor overlijdensrisicoverzekering en woonlastenverzekering. De kosten voor deze verzekeringen liggen in het bereik van € 250 tot € 500, maar zijn al meegenomen in het totaalbedrag.

Deze inclusieve benadering biedt transparantie en voorkomt verrassende extra kosten achteraf. Klanten hoeven zich niet zorgen te maken over verborgen kosten voor het afsluiten van noodzakelijke verzekeringen. In het standaardpakket zijn de volgende onderdelen inbegrepen: - Overlijdensrisicoverzekering - Woonlastenverzekering - Schadeverzekeringen (opstal- en inboedelverzekering)

Het is belangrijk op te merken dat bij het verhuizen andere verzekeringen nodig kunnen zijn, zoals een opstalverzekering of een inboedelverzekering. Viisi biedt ook hierin vergelijking en advies aan. De tabel hiernaast toont de kosten voor de verschillende diensten en het inbegrepen zijn van verzekeringen.

De afwezigheid van periodieke kosten bij Viisi (€ 0) is een significant voordeel ten opzichte van Rabobank, die een periodiek bedrag van € 50 in rekening brengt. Dit draagt bij aan de totale kostenbesparing op lange termijn.

Het Proces van Aanvraag tot Ondertekening

Het proces van het afsluiten van een hypotheek bij Viisi is gestructureerd en transparant, bestaande uit een duidelijke reeks stappen van de aanvraag tot de definitieve ondertekening bij de notaris. Het proces begint met een grondige inventarisatie van de persoonlijke situatie. Op basis hiervan ontvangt de klant een certificaat met het maximale bedrag waarmee een bod kan worden gedaan zonder financieringsvoorbehoud. Dit systeem heet 'Bieden met Zekerheid' en is een unieke oplossing om de risico's van bieden zonder voorbehoud te beperken.

Na het succesvol indienen van een bod en het vinden van een woning, volgt de aanvraag van de definitieve hypotheek. Het team van hypotheekacceptanten bij Viisi bereidt de aanvraag tot in de puntjes voor en vraagt de hypotheekofferte aan. Dit proces verloopt 40% sneller dan bij andere partijen. De snelheid is hierbij een van de belangrijkste kwaliteitskenmerken. Zodra de documenten zijn beoordeeld en het aanbod is geaccepteerd, ontvangt de klant het definitieve hypotheekaanbod.

De laatste stap is het naar de notaris gaan. Dit moment is het hoogtepunt van het proces, waar de sleutels van de nieuwe woning worden overgedragen. De notaris fungeert als de onafhankelijke partij die de overdracht en het afsluiten van de lening formeel vastlegt. Bij Viisi is het hele proces van start tot eind (van 0 tot thuis) ondersteund door de adviseur, die tijdens de zoektocht altijd bereikbaar is voor vragen.

Om de klant optimaal voor te bereiden op de aankoop, biedt Viisi ook een digitaal woningwebinar aan. Tijdens dit webinar wordt besproken wat er allemaal bij een woningaankoop komt kijken, van de financiële berekeningen tot de risico's zoals arbeidsongeschiktheid, overlijden en de situatie na het pensioen. Dit webinar wordt gegeven door de hypotheekexperts Niels en Lotte en biedt een diep inzicht in de processen en risico's.

Risico's en Verzekeringen in het Hypotheekproces

Bij het afsluiten van een hypotheek is het van essentieel belang om de risico's goed te begrijpen en af te dekken. De standaard hypotheekadviesomvatten besprekingen over risico's zoals overlijden, arbeidsongeschiktheid, werkeloosheid en pensioenering. Het is de verantwoordelijkheid van de klant om zelf te kiezen of ze zich tegen deze risico's willen verzekeren.

Viisi helpt kosteloos met het afsluiten van deze verzekeringen. De overlijdensrisicoverzekering en de woonlastenverzekering zijn standaard inbegrepen in het tarief van € 2.995. Dit betekent dat de klant geen extra kosten hoeft te betalen voor het afsluiten van deze verzekeringen. Het advies en het afsluiten zijn inbegrepen in de adviesvergoeding. Dit is een duidelijk voordeel ten opzichte van andere partijen die wel extra kosten in rekening kunnen brengen voor het afsluiten van verzekeringen.

Deze verzekeringen zijn essentieel voor de financiële stabiliteit van de leningnemer. Een overlijdensrisicoverzekering zorgt ervoor dat de hypotheek wordt afgelost in het geval van het overlijden van de leningnemer. Een woonlastenverzekering biedt bescherming bij verlies van inkomen, zodat de maandelijkse aflossingen toch kunnen worden betaald. Het is belangrijk om te benadrukken dat het afsluiten van deze verzekeringen en het advies hierover inbegrepen is in de adviesvergoeding bij Viisi, wat zorgt voor een transparante en duidelijke kostenstructuur.

Conclusie

Het aanbod van Viisi onderscheidt zich door een combinatie van onafhankelijkheid, transparantie en snelheid. Met meer dan 45 geldverstrekkers, een hoge klanttevredenheid en een volledig uitgewerkt proces van advies tot ondertekening, biedt Viisi een robuust alternatief voor de traditionele banken. De kern van het succes ligt in de onafhankelijke positie, wat zorgt voor een bredere keuze en betere voorwaarden voor de klant.

De berekening van de maximale hypotheek is een complex proces dat afhankelijk is van het bruto inkomen en de gekozen rentevastlooptijd. De toetsrente van 5% fungeert als een veiligheidsslag voor klanten met korte rentevastperiodes. De kostenstructuur is helder: het tarief van € 2.995 is fiscaal aftrekbaar en omvat het afsluiten van essentiële verzekeringen zoals overlijdensrisico en woonlastenverzekering.

Het proces van het kopen van een woning wordt ondersteund door een volledig pakket van diensten, variërend van de berekening van de maximale lening tot de definitieve ondertekening bij de notaris. De snelheid van het proces, met een vermindering van 40% in de tijd tot het aanbod, en de beschikbaarheid van de adviseur tijdens de zoektocht, dragen bij aan een soepel en efficiënt proces. De nadruk op academisch opgeleide adviseurs en de onafhankelijkheid zorgt voor een hoog niveau van kwaliteit en betrouwbaarheid.

Bronnen

1. Viisi NV - Officiële Website
2. Viisi NV - Maximale Hypotheek Berekenen