Het afsluiten van een hypotheek is een van de meest significante financiële beslissingen die een huiseigenaar of aankoper ooit zal nemen. Traditioneel vereist dit proces een gedetailleerd adviesgesprek met een erkend hypotheekadviseur, waarbij kosten vaak oplopen tot meer dan tweeduizend euro. In de huidige markt is echter een alternatief ontstaan dat aan een groeiende groep consumenten en ondernemers pakt: het zogenaamde "execution only" traject. Bij dit model regelt de aanvrager de hypotheek volledig zelf, zonder persoonlijk advies, maar met ondersteuning bij de administratieve afhandeling. Dit artikel biedt een diepgaande analyse van de execution only-methode, met specifieke focus op de procedure bij Independer, de kostenstructuur, de vereisten, de beschikbare hypotheekaanbieders en de juridische kaders rondom overlijdensrisicoverzekeringen.
Het Begrip Execution Only en de Rol van de Aanvrager
De term "execution only" verwijst naar een dienstverleningsmodel waarbij de consument de volledige verantwoordelijkheid voor de keuze van de hypotheek draagt. In tegenstelling tot traditioneel advies, waarbij een adviseur een inventarisatie maakt en een persoonlijk advies geeft, biedt execution only geen voorafgaand advies. Volgens de Wet op het Financieel Toezicht (WFT) wordt deze vorm van dienstverlening expliciet als "geen voorafgaand advies" geclassificeerd. De kern van dit model ligt in de autonomie van de klant: de aanvrager vergelijkt zelf de opties, kiest de gewenste hypotheekvorm en de rentevaste periode, en neemt de uiteindelijke beslissing op basis van de beschikbare informatie.
Bij Independer functioneert dit als een gehydrolyseerd proces waarbij de klant zelf de hypotheek samenstelt. De rol van de dienstverlener beperkt zich tot het faciliteren van het proces. Dit betekent dat er geen persoonlijke inventarisatie van de financiële situatie wordt gemaakt. Wel zijn er experts beschikbaar om te bemiddelen tijdens het afsluiten en om inzicht te geven in de voorwaarden. Het doel is om de kosten voor de klant te verlagen en het proces te versnellen, mits de klant voldoet aan bepaalde kennisvereisten.
Het verschil tussen traditioneel advies en execution only is fundamenteel. Bij traditioneel advies betaalt de klant een aanzienlijk bedrag voor een adviesgesprek, een gedetailleerde analyse van de financiële situatie en een gepersonaliseerd advies dat rekening houdt met persoonlijke omstandigheden. Bij execution only betaalt de klant alleen voor de afhandeling en de bemiddeling bij de bank. De klant moet zelf weten welke hypotheekvormen er bestaan, wat ze inhouden en welke risico's er aan verbonden zijn. Dit vereist dat de aanvrager al een zekere mate van hypotheekkennis bezit of bereid is om deze te verwerven voordat het proces wordt ingegaand.
De Procedure en Stappenplan voor Zelf Afsluiten
Het proces om een hypotheek via het execution only-traject af te sluiten volgt een gestructureerd stappenplan dat is ontworpen om de administratieve last voor de klant te minimaliseren, terwijl de keuzevrijheid behouden blijft. Het proces bij Independer verloopt in vijf duidelijke fases die de klant doorloopt.
De eerste fase bestaat uit het samenstellen van de hypotheek. De klant vult een online formulier in waarin de gegevens van het nieuwe huis, de gewenste rentevaste periode en de gekozen hypotheekvorm worden opgegeven. Tijdens het invullen ontvangt de klant informatie die helpt bij het maken van een geïnformeerde keuze. Het is cruciaal dat de klant zich verdiept in de verschillende hypotheekvormen en de consequenties van de gekozen rentevaste periode. Eigen geld is altijd nodig voor de aankoop van een huis; het proces gaat uit van een standaard situatie waarbij de klant een bepaald percentage eigen geld inbrengt.
Na het invullen van de gegevens volgt de tweede stap: de kennistest. Dit is een verplichte maatregel die dient als kwaliteitsborging en bescherming voor de klant. De test controleert of de aanvrager voldoende kennis bezit over hypotheekvormen en risico's. Als de klant de test in één keer slaagt, wordt getoond dat er voldoende kennis is om zelfstandig een hypotheek af te sluiten. Zakken voor deze test betekent echter dat de klant niet in aanmerking komt voor het execution only-traject. Dit is een beschermende maatregel om te voorkomen dat klanten onwetend financiële beslissingen nemen die later problemen kunnen veroorzaken.
De derde stap is het ontvangen van een vrijblijvend renteaanbod. Dit aanbod wordt binnen één werkdag verstrekt door de geldverstrekker van keuze van de klant. Dit aanbod is bindend voor de geldverstrekker en geeft de klant zekerheid over de kosten en voorwaarden. Pas als de klant akkoord gaat met dit aanbod en de opdracht tot dienstverlening ondertekent, worden de kosten in rekening gebracht. Als de klant het aanbod niet accepteert, hoeft er niets betaald te worden. Dit mechanisme zorgt voor transparantie en een lage drempel voor het proberen van de service.
De vierde stap omvat de inzending van documenten en de communicatie met de expert. De klant moet alle benodigde documenten uploaden die de hypotheekverstrekker nodig heeft voor beoordeling en verificatie. Tegelijkertijd wordt er een gesprek gevoerd met een hypotheekexpert van Independer. Deze expert helpt met vragen, bemiddelt tussen klant en verzekeraar of bank, en regelt het resterende papierwerk. Het is belangrijk om te benadrukken dat deze expert geen advies geeft, maar wel de procedurele afhandeling verzorgt.
De laatste stap is de definitieve ondertekening. Na goedkeuring van de aanvraag en het ontvangen van het definitieve renteaanbod, wordt de offerte ondertekend. Vervolgens regelt de expert de overige formaliteiten. Uiteindelijk wordt de hypotheek definitief afgesloten bij de notaris, waarna de klant de sleutels van het nieuwe huis ontvangt. Het gehele proces duurt doorgaans ongeveer vier weken, wat aanzienlijk sneller is dan traditionele trajecten die vaak langer duren door wachttijden voor adviesgesprekken.
Kostenstructuur en Vergelijking met Traditioneel Advies
Een van de belangrijkste drijfveren voor het kiezen van het execution only-model is de kostenbesparing. Terwijl een traditioneel hypotheekadvies doorgaans rond de €2.300 kost, ligt de kostprijs bij Independer voor het afsluiten van een hypotheek via execution only op €895. Dit levert een directe besparing op van ruim €1.300 per transactie op.
Het is echter essentieel om de kostenstructuur nauwkeurig te begrijpen. De kosten van €895 worden pas ingerekend als de klant akkoord gaat met het vrijblijvende renteaanbod en de opdracht tot dienstverlening ondertekent. Als het aanbod niet bevalt, hoeft er niets betaald te worden. Dit risicovrije model moedigt klanten aan om het proces te proberen zonder financiële verplichting tot het punt van acceptatie.
Naast de kosten bij Independer bestaan er andere marktdeelnemers die execution only diensten aanbieden. De kosten verschillen per aanbieder en per type klant. Voor starters gelden vaak lagere tarieven dan voor klanten met een bestaande hypotheek of ondernemers. De volgende tabel geeft een overzicht van de kosten bij verschillende aanbieders en bemiddelaars, gebaseerd op data van eind februari 2026.
Kostenoverzicht Execution Only Diensten (Peildatum: februari 2026)
| Geldgever / Bemiddelaar | Kosten (Starters) | Kosten (Bestaande Hypotheek/Ondernemer) | Opmerkingen |
|---|---|---|---|
| ABN AMRO | €795 - €1.095 | - | Kosten variëren per situatie |
| Allianz | €495 | - | Laagste tarief voor starters |
| bijBouwe | €800 | - | |
| Centraal Beheer | €590 | - | *Niet mogelijk bij nieuwbouw, kortlopende erfpacht of oversluiten |
| Lloyds Bank | €450 | - | |
| Van Lanschot Kempen | - | €850 - €1.200 | Hoge tarieven specifiek voor ondernemers |
| Independer | €895 | - | Gratis renteaanbod, kosten pas na acceptatie |
| Hypotheekmakelaar.nl | €590 - €790 | - | Bemiddelaar |
| ZelfHypotheekAfsluiten.nl | €590 | - | Bemiddelaar |
| Executiononlyhypotheek.com | €695 - €895 | - | Bemiddelaar |
Het is belangrijk op te merken dat niet alle banken execution only aanbieden. Ongeveer de helft van de marktdeelnemers biedt deze service aan. Voor klanten die een specifieke bank prefereren die niet aan het traject meedoet, is een gratis oriëntatiegesprek mogelijk om andere opties te bespreken. De Consumentenbond heeft in een peiling gehouden in oktober 2025 bepaald dat het zelf afsluiten via execution only de goedkoopste optie is. Dit onderstreept de marktwaarde van deze dienstverlening.
Juridisch Kader en Overlijdensrisicoverzekering
Het execution only-model wordt wettelijk kaderd door de Wet op het Financieel Toezicht (WFT). Volgens deze wet wordt de dienstverlening van Independer bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering niet gezien als advies. Dit wordt juridisch aangeduid als "geen voorafgaand advies". Independer maakt geen persoonlijke inventarisatie van de financiële situatie van de klant.
Deze regelering heeft directe consequenties voor de aansprakelijkheid. Omdat geen advies wordt gegeven, is het voor de klant verplicht om te accepteren dat de verzekering zonder voorafgaand advies tot stand is gekomen. Dit betekent dat de klant Independer later niet aansprakelijk kan stellen voor eventuele schade als de verzekering niet aansluit bij de persoonlijke situatie. Deze clausule is essentieel voor de juridische veiligheid van de dienstverlener en dient als een bescherming voor de klant om misverstanden te voorkomen.
Informatie over deze verzekeringen wordt verstrekt via de website en door eigen experts die per mail en telefoon beschikbaar zijn. Deze experts bemiddelen tijdens het afsluiten tussen de klant en de verzekeraar, maar geven geen persoonlijk advies. Het doel is om de klant goed te informeren over de producteigenschappen, zonder de juridische grenzen van "geen voorafgaand advies" te overschrijden.
Geschiktheid en Beperkingen van het Traject
Niet iedereen komt in aanmerking voor het execution only-traject bij Independer. Er zijn specifieke situaties waarin de dienstverlener niet kan helpen. Het is cruciaal dat klanten deze beperkingen kennen voordat ze het proces starten.
De volgende situaties sluiten het execution only-traject uit: - Het bezit van meerdere woningen op naam van de klant. - Het ontbreken van een inkomen op het moment van aanvraag. - Het bezit van een spaar- of beleggingshypotheek die de klant wil behouden. - Het bezit van meerdere ondernemingen met ingewikkelde constructies. - Het hebben van een restschuld op dat moment. - De aankoop van een recreatiewoning, woonboot of woning in het buitenland. - Een lopend echtscheidingsproces waarbij nog geen echtscheidingsconvenant is opgemaakt. - Situaties waarin een expert bij Independer oordeelt dat er complexe omstandigheden zijn die het traject ongeschikt maken.
Bovendien is het belangrijk om te weten dat niet elke bank meedoet met het execution only-model. Ongeveer de helft van de hypotheekaanbieders biedt dit aan. De klant moet dus controleren of de door hen gewenste bank beschikbaar is binnen het traject. De volgende lijst bevat de geldgevers die via Independer execution only mogelijk maken: - ABN AMRO - Aegon - Allianz - Argenta - bijBouwe - Bunq - Lloyds Bank - Merius Hypotheken - Moneyou Hypotheken - MUNT Hypotheken - Tulp Hypotheken - Neo Hypotheken - Impact Hypotheken
Als de gewenste bank niet in deze lijst staat, is er nog steeds de optie om een gratis oriëntatiegesprek aan te vragen om andere mogelijkheden te verkennen.
Kennisvereisten en de Rol van de Expert
De kern van het execution only-model ligt in de verantwoordelijkheid van de klant. Omdat er geen persoonlijk advies wordt gegeven, is het cruciaal dat de klant zelf de nodige kennis bezit. De klant moet weten welke hypotheekvormen er bestaan (bijvoorbeeld aflossingsvrij, lineair, rentevast, etc.) en wat de consequenties zijn van de keuze voor de rentevaste periode.
Om te waarborgen dat de klant deze kennis bezit, is de kennistest ingevoerd. Deze test is niet alleen een formaliteit, maar een noodzakelijke kwaliteitsborging. Het doel is om te voorkomen dat de klant onwetend een hypotheek afsluit die niet bij de situatie past. Als de klant de test niet slaagt, is hij of zij niet gerechtigd om een hypotheek zonder advies af te sluiten via dit traject. Dit is een belangrijke bescherming voor de consument.
Ondanks het ontbreken van persoonlijk advies, is er wel ondersteuning beschikbaar. De hypotheekexperts van Independer staan klaar om vragen te beantwoorden over het proces en de documenten te verwerken. Ze bemiddelen tussen de klant en de bank, maar geven geen persoonlijk advies over de geschiktheid van de hypotheek voor de persoonlijke situatie. Deze onderscheiding is fundamenteel voor het execution only-model. De klant blijft de baas over de keuze, en de expert zorgt voor de technische afhandeling.
Conclusie
Het execution only-model biedt een krachtig alternatief voor de traditionele weg van een hypotheekadviseur. Voor klanten met de nodige kennis en een duidelijke visie op hun financiële situatie biedt dit traject aanzienlijke kostenbesparingen en een snellere doorlooptijd van ongeveer vier weken. De kosten van €895 bij Independer zijn aanzienlijk lager dan de circa €2.300 voor traditioneel advies.
De succesvolle toepassing van dit model hangt af van de bereidheid van de klant om zelfstandig de keuze te maken en de verplichte kennistest te passeren. De beperkingen rondom complexe financiële situaties, zoals meerdere woningen, ondernemingen of een restschuld, betekenen dat niet iedereen in aanmerking komt. Voor de doelgroep die wel past, biedt het een transparante, snelle en kostenefficiënte oplossing. De integratie van overlijdensrisicoverzekeringen volgt dezelfde logica: geen voorafgaand advies, maar wel volledige informatieve ondersteuning en bemiddeling.
Met de Consumentenbond die het zelf afsluiten als de goedkoopste optie identificeert en de beschikbare lijst van banken die meewerken, is het execution only-traject een volwassen en betrouwbare optie voor de moderne huiseigenaar die waarde hecht aan zelfstandigheid en kostenbewustzijn. Het vereist wel dat de klant bereid is om de verantwoordelijkheid te dragen en de nodige kennis te verwerven. Voor wie deze voorwaarden kan nakomen, biedt het een efficiënte weg naar een vastgestelde hypotheek.